艾民-中国民生银行零售银行部总经理介绍

人物小结：

艾民，河北出生。属虎。经济学博士。先后做过银行小职员、大学教师、公务员、银行高管，这位职业经历丰富多彩的银行家于上世纪80年代初投身金融界，作为一名严谨的经济学博士、睿智的银行家，他已经在民生银行度过了十多个春秋。

非典型银行家的小企业战略

与他的同事相比，艾民的职业经历更加多彩。银行小职员、大学教师、公务员、银行高管，这位属虎的银行家上世纪80年代初投身金融界，仅在民生银行就已经经历了十多年的光阴。

民生银行一度也“以大为美”，在去年提出了“做民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”的市场定位后，这家银行才重新回归小企业战略。作为零售业务条线的负责人，艾民成为了“小微企业的银行”和“高端客户的银行”两项目标的最终责任人。

民生银行规划了一个宏伟的目标。艾民介绍说，在“CCT V 2009中国经济年度人物颁奖典礼”上，董事长董文标承诺“2010年民生银行将向10万户小微企业提供贷款1000亿元”。民生银行的中期目标是，在未来3到4年内投入4000亿元支持小微企业，逐步在这一细分市场上与其他商业银行拉开距离。

不仅是放贷款更是研究行为金融学

“但是，全世界的小微企业信贷都面临同样一个难题，收益如何覆盖成本、风险？另一个现实困境则是，一方面小企业相对风险较高，另一方面我们还有利率管制。”记者问到。

记者的这一疑惑似乎在艾民的意料之中。“做小微企业的信贷风险管理，更多地像研究行为金融学，我们要研究概率、人口和心理，关注很多人性方面的问题。”

艾民向记者娓娓道来，“在‘商贷通’业务的一年多时间中，我们积累了一批相当宝贵的数据。我们的统计显示，这些小微企业贷款中90%的期限都在一年以内，现在已有500多亿陆续还款，但不良有多少呢？半年报的数据是仅仅0 .08%。对不到100笔不良的分析发现，造成违约的是很多偶然因素，其中最多的竟然是因为夫妻间的离婚官司。”

“不过，从另外一方面考虑，对银行来说不良贷款率太低说明市场没有做足、风险定价没有跟上去。今后我们将更好地进行价格细分，定价也会越来越市场化和标准化，这样才能为更多的小微企业客户提供更多的信贷支持。”他说。

艾民认为，做小微企业信贷要看报表但不能迷信报表，把握借款人品行是核心，管好抵押物是关键，考察借款人能力与行业经验是重点。要重点考察与经营相关的人流、车流、现金流以及经营环节的“信息流”、流通环节的“物流”等。这一做法也与银监会主席刘明康倡导的小企业贷款看“三品、三表”(人品、产品、产品，电表、水表、报关单表)相吻合。

弯下腰、放下架子才能做得更好

虽然“小微企业的银行”的市场定位已经确立，但这与喜欢做大客户、大业务的传统有不小的冲突，毕竟大业务的边际收益高许多，艾民又是如何激励你的下属做这些小业务呢？

“银行一定要弯下腰、放下架子去接触客户。一家银行的董事长去拜访中移动、中石化，这不算是什么新闻。但你可以去我们的网站上看，不久前我们董事长董文标又去后海，拜访了后海商会的会长，兑现了他半年前的一个承诺。”艾民说。

当然，老板的示范只是一方面，更重要的是体制上的调整。艾民介绍说，早在几年前，民生银行就开始对传统的银行组织机构进行改革，完成了公司业务的集中经营，在地产、能源、交通、冶金四大行业实行事业部体制。当事业部改革和公司改革集中化经营以后，支行这个平台就腾出来了。如何激发支行二次创业热情，寻找新的业务增长途径？相比于竞争激烈的大客户业务，小微企业金融业务无疑是一片尚待开发的“蓝海”。“现在我们搞支行行长培训班，我们不讲别的了，就是三个东西：负债管理、‘小微’业务、高端客户服务。这就变成银行的自我调整，这种调整不论对银行还是对社会，甚至对国家都是有利的。”他说。